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住房公積金成雞肋 一線城市繳再多也得靠商貸買房

樓主:上海泉樂 時間:2019-09-08 17:12:11

東里二手房

“要想得優惠,你得先有足夠的本錢。”談到自己在北京買房的經歷,李先生向《每日經濟新聞》記者感慨,“上班第一個月就開始交住房公積金,本以為用公積金貸款能便宜點,沒想到在一套房動輒四五百萬元的北京,減去公積金貸款120萬元的最高限額后,剩下的錢仍然付不起,無奈還是只有走商業貸款的路子。”

去年以來,部分城市降低公積金貸款最高額度,低收入群體通過公積金貸款買房的門檻也隨之增加。

當前,公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化。《每日經濟新聞》記者梳理發現,廣東、北京、上海等地,住房公積金繳存職工中,低收入群體占到六成左右,但是使用公積金貸款職工中,低收入群體僅占三成左右。與之對應的是,中等收入群體在繳存中占比低,但在貸款中占比高。

中國人民大學土地政策與制度研究中心主任葉劍平告訴《每日經濟新聞》記者:“在三四線城市公積金貸款額度還基本能滿足購房者需求,但在一二線城市中,公積金貸款最高額度與房價不匹配的現象更為明顯。”

案例:公積金貸款買房遇尷尬

在近年房價上升的背景下,以支持中低收入群體住房需求為主要目的的住房公積金,面臨難以適應低收入群體貸款的尷尬。

在購房時享受低貸款利率無疑是職工繳納住房公積金時最大的期待。然而,對部分房價較高城市中的存繳職工來說,公積金可貸額度不足、對購房支持力度不夠等問題讓公積金的作用打了折扣。

目前在北京,個人公積金貸款首套房貸款的最高額度為120萬元,二套房貸款的最高額度為80萬元。在上海,購買首套住房,借款家庭1人參與貸款的住房公積金可貸金額為50萬元,2人以上參與貸款的,住房公積金可貸金額為100萬元。

李先生在2016年初購買了北京大興區西紅門一處房子,房子當時總價是277萬元。他告訴記者,當時集全家之力湊了100萬元首付,如果通過公積金貸款最多貸120萬元,其余57萬元就需要商業貸款,但是這種組合貸款走流程的時間可能要3個多月,純商業貸款1個月就能批下來,所以最后全部走的商業貸款。

“住房公積金對我來說就是零存整取,沒得到貸款上的好處。而且利息還比存銀行低。現在周邊房子基本都漲到了400多萬了,但北京公積金貸款的額度還停在2015年120萬元水平沒變。對還沒買房的低收入者來說,公積金貸款更像是‘雞肋’。”李先生對《每日經濟新聞》記者表示。

現狀:低收入群體貸款占比低

當前,從人群結構來看,住房公積金繳存主體和貸款主體出現明顯倒掛現象。

從全國整體狀況來看,住建部等發布的《全國住房公積金2015年年度報告》也顯示,2015年繳存職工中,低收入群體占49.81%,中等收入群體占44.12%,高收入群體占6.07%。貸款職工中,低收入群體占36.61%,中等收入群體占57.43%,高收入群體占5.96%。

上述報告中,低收入指收入低于上年當地社會平均工資,中等收入指收入介于上年當地社會平均工資1倍(含)~3倍之間,高收入指收入高于上年當地社會平均工資3倍(含)。

葉劍平對《每日經濟新聞》記者表示:“公積金制度的目標是要解決中低收入群體的基本住房需求,但目前來看,低收入群體獲益較少。”

在北京、上海和廣東,上述現象更為明顯。2016年,北京、上海、廣東公積金繳存中,低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公積金個人貸款中,上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。

廣東省的報告還顯示,職工貸款所購住房套數中,90(含)平方米以下占38.76%,90~144(含)平方米占51.83%,144平方米以上占9.41%。

有業內人士評論認為,廣東住房公積金貸款中用于購買90平米以上住房占比過半,意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求,用于低收入群體的基本居住需求相較偏低。

改革:繳存比例或“限高保低”

在國務院發布的《國務院2017年立法工作計劃》中,修訂住房公積金管理條例被納入全面深化改革急需的項目,由住建部起草。

從此前住建部起草的《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》來看,修訂內容涉及對繳存基數和繳存比例實行“限高保低”,放寬提取條件,增強資金流動性等,縮短提取和貸款審批時限等。

方正證券房地產首席分析師夏磊認為,雖然《條例》的修訂會進一步考慮到低收入者的現實情況,但卻不能解決首付款的問題,由于公積金的存繳比例是和收入呈正相關關系的,即收入低、公積金存繳額就低,所以在低收入的基礎上其首付款的積累就一定有限,這一點,并不會因為條例的修訂而改變。

在葉劍平看來,要解決低收入群體的住房需求,僅通過住房公積金制度是有難度的,在金融方式中,可以針對低收入群體有貼息、補息等支持措施,更重要的是在金融措施之外還需要政府通過經濟適用房、廉租房、發展租賃市場等方式滿足低收入群體住房需求。

另外,對低收入群體來說,如果無法通過公積金貸款享受到低利率的好處,況且與銀行存款利率相比也沒有優勢,繳納公積金不免有得不償失之感。

“現在公積金改革的方向之一是要增加公積金使用渠道,提高使用、提取便利性。特別需要重視通過多種渠道保證低收入群體的福利。”葉劍平對《每日經濟新聞》記者表示。

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